蛋壳陷落，谁来为租客背上的“租金贷”埋单？

　　2020年12月3日，广州一位年仅20岁的蛋壳租客，在凌晨三点发了一条朋友圈“对不起”之后，就放火烧房，从18楼一跃而下。这样一个年轻生命的逝去，要从他租了这间房子开始说起。

　　根据室友透露，这位租客今年刚刚毕业，9月份以“租金贷”的付款方式租下了这间房屋。一周前，房东以未收到蛋壳公寓支付的房租为由，催促他们另找房子，尽快搬走。

　　在蛋壳公寓暴雷事件中，还有数以万计的租客面临同样的情形。他们无一例外都是租房时手头并无积蓄，选择了“租金贷”缓解租房压力，而今却遭遇无房可住却需还贷的两难处境。

　　在本次事件中，与蛋壳公寓合作的第三方金融机构，微众银行，试图为所有被“租金贷”套牢的租客们提出解决办法。

　　自蛋壳暴雷以来，微众银行共发布三篇公告。

　　11月16日，微众银行发文称，根据您与蛋壳公寓签订的《房屋代理租赁合同》，您和业主已形成租赁关系，并已预付租金，享有合法居住权，我行建议您继续居住，如遭遇清退、断水、断电等情况，建议通过法律途径维护正当权益。这篇公告很明显没有为租客们解决根本问题。

　　12月2日，微众银行发文，承诺对蛋壳租金贷客户剩余贷款本金免息三年，同时表示，正在继续研究保护租客权益的措施。

12月4日，微众银行再次发文，称已制定出合法合规的方案，实现即使蛋壳租金贷客户不继续还贷，仍能结清贷款。具体方案为：蛋壳租金贷客户退租后，与微众银行签署协议，将退租后蛋壳公寓所欠客户的预付金，用于抵偿客户在微众银行的贷款。

　　文章开头中租客的逝去，很可能促成了此方案出台。

　　那么，微众银行第三篇公告，在法律上该如何解读?

　　笔者认为，微众银行的方案其实可以认定为是债权的转让行为。

什么是债权转让？

　　债权转让别名又称债权让与，是指债的关系不失其统一性，债权人通过让与合同将其债权转移于第三人享有的现象。债权转让，是指不改变债权关系的内容，债权人通过协议而将其债权全部或部分转移于第三人的行为。

　　具体在本案中，因蛋壳公寓产生违约行为，应当退还租客预付的租金，但蛋壳公寓的经营状况明显无法返还租金，那么租客要求蛋壳公寓返还预付租金的权利，形成债权。微众银行所出的方案就是将租客对于蛋壳公寓的债权请求权转移，让原本由租客承担的租金贷债务转移给蛋壳公寓偿付。

债权转让如何发生发生法律效力？

　　首先，债权转让行为应当有债权转让人和受让人签订书面合同。

　　其次，债权转让行为必须合法有效。转让权利存在根据合同性质不得转让、按照当事人约定不得转让、依照法律规定不得转让的情形的，债权转让行为无效。

　　最后，根据我国《合同法》第八十条的规定，债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。

　　目前看来，微众银行和租客转移债权的方案具有可行性，而且该方案不仅减轻了蛋壳房东、租客的损失，更是降低了原本事件给微众银行带来的相关负面影响。

　　蛋壳陷落，微众银行和租客们签订债权转让合同后，最终能向蛋壳公寓收回多少贷款，又会产生多少坏账，目前我们还无法知晓，但无疑，微众银行为租客们的租金贷暂时“埋了单”。

　　北京中复律师在此提醒大家，遇到此类情形，第一时间寻求律师帮助，尽快进行财产保全，提起相应法律程序，才能在对方还有能力偿付的情况下优先被处理。委托律师，早介入，早解决!